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重疾險哪家保險公司好?2021消費型重疾險

放大字體  縮小字體 發布日期:2021-08-31 13:04:22    作者:本站原創    瀏覽次數:76
導讀

前不久上市的昆侖健康保 2.0 和光大永明超級瑪麗,已經都足夠讓利消費者,性價比非常高。不過又有一款性價比極高的產品,達爾文超越者剛剛上市,再次讓我們有了新選擇。今天就讓我們通過 7 款消費型重疾險測評,幫助

前不久上市的昆侖健康保 2.0 和光大永明超級瑪麗,已經都足夠讓利消費者,性價比非常高。

不過又有一款性價比極高的產品,達爾文超越者剛剛上市,再次讓我們有了新選擇。

今天就讓我們通過 7 款消費型重疾險測評,幫助大家一網打盡,看看到底哪款值得買?

這篇測評是在之前的文章基礎上進行了補充,老粉絲建議直接閱讀達爾文超越者部分,新粉絲建議閱讀全文。

主要內容如下_

  • 重疾險那么多,哪種最劃算?
  • 7 款消費型重疾險測評,怎么選?
  • 5 種重疾險方案分析,哪種好?

    一、重疾那么多,哪種最劃算?

    重疾險看不見摸不著,很多時候業務員會描繪各種場景,讓我們覺得這份保險無所不能,實際上買過之后才會反思,這真的是我需要的嗎?

    今天測評的是消費型重疾險,也是過去我一直推薦的類型,我和太太、孩子都買好幾份。消費型重疾險保障足、價格低,很適合工薪家庭投保。

    為了方便大家挑選重疾險,深藍君按照保險責任,將重疾險分為 6 個版本_

    買保險在我看來和買手機類似,豐儉由人,這 6 個版本基本覆蓋所有的重疾類型,大家根據預算,從中選擇適合自己的就好。

    為了方便大家理解,我這里舉幾個例子_

    案例 1_低配版

    如果不想在保險上面花太多錢,購買低配版的重疾,已經完全夠用了。以瑞泰瑞盈只選純重疾為例_

    30 歲女,交到 60 歲保到 60 歲,50 萬保額,每年只要 1465 元。如果 60 歲前罹患重疾,可一次性獲得 50 萬賠付。

    1000 元出頭就能獲得這么高的保額,雖然是低配版,但是我認為已經是合格的重疾險了。

    案例2_頂配版

    頂配版適合預算十分充足,而且想要最好保障的朋友,以 50 萬保額的嘉多保為例_

  • 第一次患癌癥_可以獲得 50 萬賠付
  • 1 年后患心肌梗塞_符合理賠條件還能賠 50 萬
  • 3 年后癌癥轉移_又可以再賠 50 萬

    買了這類產品,就基本不用擔心以后多次罹患大病的風險,而且現在這類產品每年保費 1 萬,其實繳費壓力也還好,預算充足可以考慮。

    案例 3_標準版

    對于大部分人來說,可能會覺得低配版保障不太夠,但頂配版又比較貴,如果想在低配版和頂配版之間平衡,標準版其實是不錯的選擇。

    這類消費型產品往往覆蓋了重疾、中癥、輕癥,保障上可以說是夠用了,而且價格也不算貴。

    以昆侖健康保 2.0 為例,30 歲女性,50 萬保額,保到 70 歲,每年也就 2730 元。

    看起來都是重疾險,但是具體產品之間差異非常大,上面也只選擇了 3 個版本展開說明。建議大家要根據自己的需求來投保,買保險不分對錯,適合自己的才是最好的。

    二、7 款消費型重疾,哪款好?

    今天測評的都是市場熱門產品,性價比非常高,產品如下_

  • 昆侖健康保2.0
  • 光大永明達爾文超越者
  • 光大永明超級瑪麗旗艦版
  • 百年人壽康惠保旗艦版
  • 海保人壽芯愛
  • 百年人壽康惠保超越版
  • 瑞泰瑞盈

    話不多說,直接看圖_

    點擊查看大圖

    直接說結論_

  • 如果追求性價比_昆侖健康保 2.0 目前性價比最高,不僅保障夠用,而且價格也是目前最便宜的。
  • 如果看重癌癥2次賠付_超級瑪麗旗艦版、達爾文超越者附加癌癥 2 次賠付后,保費僅上浮 8_-11_,在癌癥多次賠付產品里特別有優勢。
  • 如果看重心腦血管保障_芯愛 冠狀動脈介入可以賠 2 次,還能附加急性心梗、冠狀動脈搭橋的 2 次賠付,心腦血管疾病保障更全面。
  • 如果想降低繳費壓力_瑞泰瑞盈 可以選擇保到 60 歲,繳費到 60 歲,選擇這樣的繳費方式,可以大幅降低繳費壓力,提高重疾險杠桿。

    我們可以直接看到,目前消費者的選擇更多了,除了過去的名人產品康惠保等之外,有更多樣的選擇給大家。

    三、重疾險對比手冊,哪款保障好?

    保險是深藍君見過最復雜的產品,看不見摸不著,非標準化,且不方便對比。

    過去我總結了重疾險測評手冊,希望能讓大家更直觀了解各個產品差異_

    1、重大疾病病種分析_

    在《一文讀懂重疾險》中,已經把重疾險拆解得很詳細了,里面提到_

    無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

    在 2007 年,保險行業協會對重疾病種進行了統一,法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經占到了所有重疾險理賠的 95_ 左右,可以說是重疾險的核心。

    所以對于重疾病種,可能并不是挑選的重點,各家差異不大,并沒有什么特別的坑。

    2、輕癥疾病種類分析_

    由于輕癥沒有統一規范,不同產品之間,條款存在不小的差異,貓膩比較多,建議重點關注_

  • 輕癥種類_輕癥的病種數量不同
  • 疾病定義_疾病定義上會存在部分差異
  • 理賠要求_有的病種存在隱形分組,比如賠付了 1 種疾病,其他同類的治療手段就不賠了

    我根據大量數據研究,并且和專業人士溝通后,整理了 11 種高發輕癥,如下所示_

    可以看到,雖然不同產品高發輕癥覆蓋有一些差異,但我們今天測評的產品總體都還不錯。

    比如昆侖健康保 2.0,將輕度腦中風和燒傷都列入中癥,提高了賠付的概率和比例。

    另外標注的和心梗 相關的三個病種,深藍君建議_最好包含不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術,而微創冠狀動脈搭橋術,有的話是錦上添花,沒有也是可以接受的。

    四、7 款熱門重疾險點評分析

    接下來深藍君對 7 款重疾險進行分析,看看到底哪款值得買?

    1、光大永明_達爾文超越者

    光大集團是具有全金融牌照的央企,光大永明人壽是成立快 20 年的老牌公司, 幾周前的超級瑪麗旗艦版同樣是光大永明的產品。

    這次上市的達爾文超越者 更多的是借鑒了超級瑪麗旗艦版的思路,進行細微的改進升級。

    通過仔細的研究,深藍君提煉了這款產品的 2 個亮點_

    亮點 1_保障靈活多樣

    達爾文超越者除了基本的輕癥+中癥+重疾外,還有癌癥 2 次賠付、身故賠保額、特定疾病,可以靈活搭配。

    為了大家能詳細了解,我整理了不同保險責任的情況,具體如下_

    點擊查看大圖

    直接說結論_

  • 如果預算不多_不附加任何責任的標準版就很不錯。40 歲前投保,前 15 年如果罹患重疾,還能額外賠付 35_,很劃算。
  • 如果關注癌癥_附加癌癥 2 次賠付后,價格僅上浮 11_ 左右,而且第 2 次重疾為癌癥,可以賠付 120_。

    其他的保障責任,價格上都要更貴一些,我覺得這兩個版本很實用,大家可以根據自己的需要來選擇。

    亮點 2_癌癥 2 次賠付,性價比高

    我國每年新增 380 萬癌癥患者,每天超過1萬人確診癌癥,平均每分鐘有 7 人得癌癥。

    癌癥發病率高,雖然治愈率在上升,但很容易復發,所以很多人也關注癌癥 2 次賠付,我也整理了 4 款熱門產品進行對比_

    可以看到,在目前的產品中,達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版都非常不錯,不過超級瑪麗癌癥賠 100_,而達爾文超越者能賠 120_,價格只是稍微貴一點而已。

    總之,達爾文超越者是一款性價比非常高的產品,非常有競爭力,值得重點關注。

    2、超級瑪麗旗艦版

    超級瑪麗 上線時間也不久,本來優勢非常明顯,不過由于和剛上市達爾文超越者非常像,所以會被分流一部分用戶。

    我總結了超級瑪麗旗艦版和達爾文超越者的差異,主要是如下兩個部分_

  • 重疾額外賠付,時間要求不同_在 40 歲前投保,超級瑪麗旗艦版,前 10 年得重疾,額外賠 35_,而達爾文超越者是前 15 年,得重疾額外賠 35_。
  • 癌癥 2 次賠付,比例不同_超級瑪麗第二次重疾為癌癥,賠付 100_ 保額,而達爾文超越者賠 120_。

    價格上,相比于達爾文超越者,超級瑪麗旗艦版要便宜2_左右。

    都是同一公司的保險,保障內容接近、價格也比較接近,具體選擇哪款,自己來定就好。

    如果之前投保過超級瑪麗旗艦版的伙伴,建議沒必要退保,畢竟都是光大永明的產品,而且差異不大,并不是本質區別。

    3、昆侖健康保2.0

    昆侖健康保 2.0 同樣是新品,不僅覆蓋了重疾、輕癥、中癥保障,而且價格還比康惠保旗艦版便宜,主要有以下 3 點優勢_

  • 沒有職業限制_健康保 2.0 對職業沒有任何的要求,像消防員、警察等高危職業,都是可以買的。
  • 輕癥保額遞增_輕癥一共可以賠 3 次,每次可以分別賠付保額的 30_、40_、50_。
  • 保障責任靈活_可附加重疾津貼,罹患重疾的 5 年內,每年能額外賠付保額的 10_,另外還有癌癥 2 次賠付,特定疾病額外賠 50_ 等,不過都是要額外付費的。

    由于產品比較靈活,可以在基礎版上自由搭配,我特意把每種情況都進行了選擇,大家可以直接看到差異_

    點擊查看大圖

    如果預算不多的話,健康保 2.0 不附加其她責任,比康惠保旗艦版還要便宜一些,性價比非常高。

    其她的保障責任也都比較實用,比如重疾津貼、特定疾病保障等,可以自由附加,但價格也要更貴一些,大家可以根據自己需要來挑選。

    如果是普通的工薪家庭,我覺得選標準版就不錯,起碼是重疾險的標配,值得考慮。

    4、康惠保旗艦版

    康惠保旗艦版 是過去兩年的名人產品,很多朋友都投保了這一款。

    不僅增加了保障中癥,而且價格還比之前老版的康惠保更便宜,可以說是加量不加價。

    這款產品可以說是消費型重疾險的標桿,自上線以來,仍然十分具有競爭力,保障上覆蓋了重疾、輕癥、中癥,也足夠用了。

    這款產品我們過去做過很多次測評了,如果你想選一款夠用就好,且高性價比的重疾險,那么康惠保旗艦版同樣是值得考慮的。

    5、海保人壽芯愛

    芯愛 最近做了升級,增加了高齡保險金,如果 65 歲后罹患 癌癥、急性心梗、冠脈介入或搭橋手術,可以多賠付 50_,不過這是要另外加費的。

    這款產品之前做過詳細測評,以目前的產品來看,芯愛仍然有兩個值得關注的亮點_

    亮點 1_心臟疾病保障全

    在國家公布的 2017 年城市居民主要死因 中,癌癥死亡占 26_,而心血管疾病占 23_,僅次于癌癥。

    心臟疾病最常見的治療手段就是 介入術,通過植入支架,改善血管堵塞的情況,不過就算手術后,血管還是可能發生堵塞,比較容易復發。

    如果因為冠狀動脈介入術賠了 15 萬,一年以后血管再次堵塞,需要再次進行介入手術,還可以額外賠付 15 萬,即使購買基礎版的芯愛也有這個功能。

    另外芯愛還能額外附加心肌梗塞、冠狀動脈搭橋的二次理賠,不過心臟病 2 次賠付也是要額外加費的,價格會比附加癌癥 2 次賠付貴 12_ 左右。

    亮點 2_核保條件寬松

    芯愛這款產品健康告知只有 5 條,沒有對體重、懷孕期間疾病的相關問詢,相對其她產品要更寬松。

    另外對常見疾病,比如結節、乙肝,核保結論也比較友好,深藍君整理了核保結論表格。

    以乳腺結節為例,1-2 級直接標準體承保,0、3 級可以除外承保,高血壓只要 160/100 mmHg 以下,也有機會承保。

    總的來說,如果你稍微有點胖,或者比較在意心血管保障,芯愛是比較值得關注的產品,像癌癥 2 次賠付、冠狀動脈介入手術 2 次賠付,都是比較實用的。

    6、瑞泰瑞盈

    瑞泰瑞盈 是一款非常有特色的產品,在某些細分的角度來講,做得比較有特色,可能吸引到一些細分消費者。

    深藍君總結了這款產品的 2 個特點。

    特點 1_可保到 60 歲

    瑞泰瑞盈和達爾文 1 號,都是可以保到 60 歲的產品。如果已經買過其他重疾險,還想買一款做高保額,那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

    30 歲成人,50 萬保額(不附加輕癥),保到 60 歲,同時繳費至 60 歲。

    男性每年僅需 1840 元,女性僅需要 1465 元。

    這款產品不僅作為第二款重疾險增加保額比較合適,也適合預算不足,但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友,可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲,給了我們更多的選擇。

    特點 2_可繳費到 70 歲

    瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的,但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流,不過應該能吸引到一部分消費者。

    同樣 30 歲男性,選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少,大概每年可以少繳費 8_ – 9_。另外,如果是女性購買的話,那么費率優勢會更加明顯。

    其他一些特點_

  • 健康告知寬松_這款產品健康告知相對寬松,沒有對體格指數 BMI 有要求,也沒有問到近兩年內的用藥和治療情況,只問到了兩年內住院、手術以及是否連續服藥 2 個月等情況。
  • 老年人保額高_瑞泰瑞盈是所有產品中,老年人可投保保額最高的,51 – 70 歲都可以投保 20 萬保額,如果父母身體健康,非常值得考慮。

    整體來講,瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險,應該能俘獲一些特定需求的消費者。

    7、百年康惠保超越版

    康惠保超越版 是百年最近推出的產品,前 10 年罹患重疾,可以額外賠付 30_,身故賠保費。

    最大的不足就是不夠靈活,只能保終身,且只能 40 歲之前投保。而且癌癥二次賠付,必須要求首次重疾為癌癥,個人感覺競爭力不大。

    五、5 種方案分析,保險怎么買?

    目前國內的保險產品特別多,無論預算多少,其實都能買比較高的保額。

    下面深藍君通過幾種搭配,讓大家了解不同產品搭配的差異,我們選擇了 4 款重疾產品_

  • 方案 1_**福 19 Ⅱ(單次賠付)
  • 方案 2_備哆分 1 號(多次賠付,保終身)
  • 方案 3_昆侖健康保 2.0 + 三峽愛相隨(消費型重疾險+定壽)
  • 方案 4_備哆分 1 號(多次賠付,保到 70 歲)
  • 方案 5_瑞泰瑞盈+三峽愛相隨(消費型重疾險 + 定壽,全部保至 60 歲)

    點擊查看大圖

    通過上圖,我們可以看出_

  • 方案 3_年繳保費僅需 3257 + 685 _ 3942 元,和傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低,但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。并且如果先患重疾,再身故,60 歲前可以賠付 2 次,合計 100 萬。
  • 方案 4_備哆分保到 70 歲,不僅可以多次賠付,還可以大幅降低保費,適合預算不多,又想要多次賠付的朋友。
  • 方案 5_是更加激進的方案,30 歲男性一年只要 2000 多,就能獲得充足的保障,比較適合想節約保費,臨時過渡的朋友。

    如果預算有限,通過 消費型重疾險 + 定期壽險 的組合,可以獲得很不錯的保障,而且重疾和定壽如果出險,是分別賠付一次的。

    保險是多次配置的過程,沒有必要追求一次性配置到位,待后續收入有較大增長后,再購買其他終身型產品也不遲

    產品的選擇是十分多樣的,過去我們還測評過一些有特色的產品,比如現金價值高的達爾文 1 號,大公司高性價比產品陽光 i 保 等。

    具體如何選擇,大家根據自己的偏好來定就好了,沒有完美的產品,也沒有完美的方案。

    六、寫在最后

    其實最近測評的這些新品,保障越來越靈活了,也正是如此,要想徹底搞明白,真的要花挺長時間的…

    無論保險組合如何多樣,都希望大家明白,買保險就是買保額,只有幾萬保額的重疾險,是沒有抵御風險的能力的。

    這也是我過去無數篇文章中,一直向大家強調的一點,在保額足夠的前提下,再去考慮要不要癌癥多次賠付、身故保障等。

    如果今天的分享對你有用,也歡迎轉發給有需要的親朋好友。

    愿每個人,都能明明白白買保險_)

    本文由深藍保原創,歡迎關注,帶你一起長知識!

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    (文/本站原創)
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